지병이 있어도 숫자로 고르는
유병자 암보험

금융감독원이 소개한 한 보험회사의 예시입니다. 질문이 줄어들수록 보험료는 올라갑니다. 간편고지형으로 20년을 내면 표준형보다 2,472,000원, 건강고지형보다 4,032,000원을 더 냅니다. 그래서 유병자 암보험에서 가장 먼저 할 일은 상품을 고르는 것이 아니라, 내가 어느 질문 방식까지 통과하는지 확인하는 것입니다. 지병이 있다고 곧바로 간편보험으로 가기보다 일반심사 결과를 한 번 받아 보는 것만으로 차이가 생길 수 있습니다.

첫 숫자와 마지막 숫자는 대개 3과 5로 같고, 상품끼리 가장 크게 다른 곳은 가운데 숫자입니다. 가운데 숫자가 길면 오래된 입원·수술까지 묻기 때문에 통과하기 어려운 대신 보험료가 낮아지고, 짧으면 반대입니다. 그래서 요령은 「통과하는 것 가운데 가장 긴 유형」을 고르는 것입니다. 고혈압이나 당뇨로 약을 먹는 것 자체는 이 세 질문이 대부분 묻지 않는다는 점도 알아 두세요. 날짜만 넣으면 어느 질문에 걸리는지 점검기가 바로 보여 줍니다.

질문이 적다고 보장 조건까지 느슨한 것은 아닙니다. 간편고지형으로 판매되는 건강보험도 암 진단 90일 면책과 1년 50% 감액을 두는 경우가 흔합니다. 기존에 든 보험을 정리하고 간편보험으로 옮기려 한다면, 새 계약이 전액 보장되기 시작하는 날짜를 먼저 확인하고 그 뒤에 기존 계약을 정리해야 보장이 비는 기간이 생기지 않습니다.

• 「지병이 있으면 일반심사는 무조건 거절」 — 할증이나 부담보 조건으로 받아 주는 경우가 있습니다. 암 보장이 그대로 남는다면 간편보다 쌀 수 있습니다.
• 「간편보험은 질문이 적으니 대충 답해도 된다」 — 세 질문 하나하나가 일반심사 질문과 똑같은 무게를 가집니다. 다르게 답하면 해지와 보험금 다툼이 생깁니다.
• 「약을 안 샀으니 투약이 아니다」 — 질문표의 투약은 처방입니다. 약국에 가지 않았어도 해당합니다.
• 「정기 초음파도 재검사다」 — 치료 없이 지켜보는 상태에서 하는 정기검사·추적관찰은 추가검사에 들어가지 않습니다.
• 「설계사에게 말했으니 됐다」 — 청약서에 표시하지 않고 말로만 알린 것은 효력이 없습니다.

같은 고혈압이라도 약만 먹는 사람과 고혈압으로 입원한 적이 있는 사람은 걸리는 질문이 다릅니다. 같은 갑상선 결절이라도 정기적으로 지켜보기만 하는 사람과 세포검사가 필요하다는 서면 소견을 받은 사람은 결과가 다릅니다. 그래서 유병자 암보험은 병 이름으로 상품을 찾기보다 진료 기록을 날짜순으로 적고, 그 날짜가 각 질문의 기간 안에 드는지부터 확인하는 것이 빠릅니다. 기록이 정리되면 고혈압암보험, 갑상선암보험, 여성암보험추천처럼 흩어진 고민이 「어느 유형까지 들어갈 수 있나」 하나로 모입니다.

1. 마지막 입원 날짜병이든 사고든 입원한 날과 퇴원한 날을 적습니다.
2. 마지막 수술 날짜제왕절개, 내시경으로 떼어 낸 것까지 수술로 묻는지 질문표에서 확인합니다.
3. 최근 3개월 소견진단서·소견서·진료의뢰서로 받은 재검사·입원·수술 필요 소견이 있는지 봅니다.
4. 먹고 있는 약병 이름과 처음 처방받은 때, 지금도 먹는지를 적습니다.
5. 중대한 병 이력암 등으로 진단·수술받은 날짜를 적고 5년이 언제 지나는지 셈합니다.

날짜가 기억나지 않으면 다니던 병원의 진료 기록이나 건강보험 진료 내역에서 확인할 수 있습니다. 짐작으로 적은 날짜 하나 때문에 질문의 기간 안과 밖이 뒤바뀌면, 나중에 보험금을 청구할 때 알릴 의무 다툼이 생길 수 있습니다. 다섯 줄을 적은 종이를 옆에 두고 청약 화면의 질문을 하나씩 읽으며 답하면, 다이렉트로 가입하든 창구에서 가입하든 같은 답을 할 수 있습니다. 기록이 애매한 항목은 혼자 판단하지 말고 보험회사에 먼저 물어보는 것이 안전합니다.

암을 겪고도 일상으로 돌아오는 사람이 많아지면서, 치료를 마친 뒤 다시 암보험을 찾는 일도 흔해졌습니다. 간편고지의 마지막 질문은 보통 최근 5년 안의 암 진단·입원·수술을 묻기 때문에, 치료를 끝낸 날짜에서 5년이 언제인지가 가장 중요한 숫자가 됩니다. 특히 갑상선암은 발생이 많고 예후가 좋아 이런 경우가 자주 생깁니다.

유병자 암보험을 처음 알아보는 분께

지병이 있으면 보험 이야기만 나와도 「어차피 안 될 텐데」 하는 마음이 먼저 듭니다. 하지만 실제로 보면 막히는 곳은 생각보다 좁습니다. 보험회사가 묻는 것은 정해진 기간 안의 정해진 일뿐이고, 그 기간과 일이 무엇인지만 알면 내가 어디까지 들어갈 수 있는지 미리 알 수 있습니다. 질문에 걸리지 않는 일은 걱정할 필요가 없고, 걸리는 일은 언제 기간 밖으로 나가는지 날짜로 셈할 수 있습니다. 막연한 불안 대신 달력 위의 날짜로 바꾸어 보는 것, 그것이 유병자 암보험을 고르는 첫걸음입니다.

먼저 최근 5년의 입원·수술 날짜와 최근 3개월 안에 받은 소견을 적어 보세요. 그다음 점검기에 넣어 간편고지와 일반심사 질문 가운데 어디에 걸리는지 봅니다. 걸리는 것이 없다면 일반심사 상품부터, 일반심사에만 걸린다면 일반심사 결과와 간편보험을 함께, 간편 질문에도 걸린다면 벗어나는 날짜와 다른 유형을 확인합니다. 마지막으로 같은 진단비·같은 만기로 맞춘 보험료를 총액으로 비교하면 광고 문구가 아니라 숫자로 고른 암보험이 남습니다.

이 사이트의 모든 계산은 화면 안에서만 이뤄지며 넣은 날짜와 금액은 어디에도 보내지 않습니다. 가입 전에는 반드시 해당 보험회사의 청약서 질문표와 상품설명서로 최종 조건을 다시 확인하세요.